Ondernemerszaken: verzekeren of niet verzekeren?

31 augustus 2016 Leave a comment

Miss Legal schrijft iedere twee weken een artikel voor de lezeressen van Lifestyle NWS vol met tips rondom juridische kwesties en empowerment! Bij het starten van een bedrijf komt veel kijken. Er zijn zoveel verschillende verzekeringen dat het best lastig kan zijn om te begrijpen welke verzekering jij precies nodig hebt in jouw geval. Miss Legal zet daarom verschillende verzekeringen voor je op een rij zodat je voor jezelf de juiste keuze kunt maken.

Waarom zou je moeten verzekeren?

Een verzekering sluit je af om bepaalde risico’s af te dekken, waarvan je niet van te voren weet of en wanneer ze je zullen overkomen.

Als ondernemer loop je zowel bedrijfsmatige risico’s als persoonlijke risico’s. Onder de bedrijfsmatige risico’s vallen bijvoorbeeld een brand of inbraak in je bedrijfspand of uitval van personeel door bijvoorbeeld langdurige ziekte. Een persoonlijk risico betreft je inkomen. Als ondernemer ben je hiervoor zelf verantwoordelijk, en moet je dus ook zorgen voor het afdekken van de inkomensrisico’s. Je hebt niet de voordelen van het werkgeversgedeelte bij bijvoorbeeld pensioenopbouw, kinderopvang, of ziektekosten en vanuit de overheid is hiervoor ook niets geregeld. Om niet geheel zonder inkomen te zitten op het moment dat je inkomsten verliest door ziekte of arbeidsongeschiktheid, kan je jezelf verzekeren.

Verzekeren voor zowel bedrijfsmatige- als persoonlijke risico’s kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door zelf het geld te reserveren voor de toekomstige risico’s of deze risico’s afdekken door middel van een verzekering. Verzekeren kan via diverse belangenverenigingen, branche- en beroepsorganisaties, verzekeringsmaatschappijen en het UWV. Hieronder volgt een summiere opsomming van de voor ondernemers bestaande verzekeringen.

Welke verzekeringen zijn er voor ondernemers?

Ziektekostenverzekering; Net als iedereen in Nederland moet je als ondernemer verplicht een ziektekostenverzekering afsluiten. Er zijn verschillende zorgverzekeraars die een verzekering aanbieden speciaal voor ondernemers. Deze kan je vinden via diverse vergelijkingssites.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering; Deze verzekering verzorgt jou een vervangend inkomen op het moment dat je ziek of arbeidsongeschikt raakt, aangezien het niet via een collectieve pot kan worden opgevangen. Het is niet verplicht, maar (vooral full-time) zelfstandige ondernemers doen er verstandig aan om zich goed tegen arbeidsongeschiktheid te verzekeren.
Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering verzekert jou en jouw medewerkers voor schade die kan ontstaan tijdens het uitoefenen van de bedrijfswerkzaamheden. Het gaat hierbij om schade aan een persoon of aan een zaak. Deze kan bijvoorbeeld ontstaan als één van jouw medewerkers per ongeluk iemand laat struikelen bij jouw klant en diegene breekt een been. Er ontstaat dan (letsel)schade. Jouw particuliere aansprakelijkheidsverzekering kan deze bedrijfsmatige risico’s niet afdekken. Informeer daarom bij jouw verzekeraar naar de juiste oplossingen.
Beroepsaansprakelijkheidsverzekering; Ben jij actief in de adviserende sector? Dan kan het gebeuren dat jij (of jouw werknemers) beroepsfouten maken (bijvoorbeeld door het geven van een fout advies) en daardoor schade veroorzaken bij derden. Voor dit soort kwesties zijn speciale beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen in het leven geroepen. Vraag bij jouw verzekeringsmaatschappij naar de mogelijkheden.
Aansprakelijkheidsverzekering; Zelfstandige ondernemers met een eenmanszaak of een vennootschap onder firma zijn hoofdelijk aansprakelijk voor alle kosten. Hoofdelijk aansprakelijk betekent dat ook het privévermogen gevorderd kan worden indien er niet tijdig kan worden betaald. Maar stel dat je bij iemand op bezoek gaat en daar een koffie over een dure laptop gooit? Hiervoor kan je dus een aansprakelijkheidsverzekering afsluiten. In de polis vind je wat verzekerd is en wat niet en vergelijk het met je andere verzekeringen zodat je goed op de hoogte bent van de zaken waar je wel – en waar je niet voor verzekerd bent. [ Ook interessant: Eenmanszaak of BV: wat zijn de voordelen en de nadelen? ]
Rechtsbijstandverzekering; Bij juridische problemen met afnemers, leveranciers en personeel, dekt de rechtsbijstandsverzekering onder meer advocaatkosten, deurwaarderskosten en proceskosten. Net als bij de aansprakelijkheidsverzekering is particulier verzekerd zijn niet genoeg. Je moet hiervoor een speciale ondernemers rechtsbijstandverzekering afsluiten. Let op, je kan bij een geschil je eigen advocaat kiezen!
Bedrijfsvermogen verzekeren; Met deze verzekering kunnen ondernemers hun kantoren, machines, inventaris, voorraden en transportmiddelen (het bedrijfsvermogen) verzekeren tegen schade, bijvoorbeeld diefstal of brand. Het afdekken van deze risico’s is zeker geen overbodige luxe. Bijkomend probleem is dat je door brand of diefstal stagnatie in de productie kunt oplopen.
Goederentransportverzekering; Deze verzekering dekt schade die ontstaat bij het vervoer van goederen, zowel door eigen vervoer als door beroepsgoederenvervoer.
Kredietverzekering; Ondernemers die goederen afleveren op rekening, lopen het risico dat de klant niet kan of niet wil betalen. Voor gevestigde ondernemingen is de schade dan vaak nog wel te overzien, maar starters kunnen hierdoor financieel echt in de problemen komen. Een kredietverzekering dekt deze risico’s af en stelt jou grotendeels schadeloos wanneer je te maken krijgt met wanbetalers

Tips:

Voordat je daadwerkelijk start met je bedrijf (of indien je al gestart bent, ga hier even goed voor zitten) is het verstandig om alle risico’s in kaart te brengen. Ben je een freelancer die adviserende werkzaamheden verricht? Dan zijn beroepsaansprakelijkheidsverzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering essentieel voor jou. Ben je een ondernemer die producten zelf maakt en verkoopt via distributeurs? Dan zijn wellicht de arbeidsongeschiktheidsverzekering, aansprakelijkheidsverzekering en bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor jou van belang. Zet jouw verhaal – wat je doet, wat jouw functie is binnen het bedrijf, wie de producten maakt/ diensten levert – en stuur het naar tien verzekeraars om advies te krijgen. Aan de hand van hun antwoord kan je voor jezelf de beste keuzes maken.

Conflict met de verzekeraar?

Helaas kan het gebeuren dat je een verschil van mening krijgt met je verzekeringsmaatschappij, bijvoorbeeld over de oorzaak van een bepaalde schade. In dit geval kun je een klacht indienen bij deze verzekeringsmaatschappij. Kom je er niet uit met hen, dan kun je je klacht ook indienen bij het Kifid, een onafhankelijke geschillencommissie. Miss Legal helpt je hierbij graag. Wij dienen de klacht voor je in, uiteraard met een gemotiveerde onderbouwing en vertegenwoordigen je tijdens de zitting van het Kifid. Meer weten? Neem direct contact met ons op.